Llegar a Estados Unidos sin historial crediticio no te cierra las puertas del sistema bancario. La ley federal no obliga a ningún banco a exigir un Social Security Number (SSN) para abrir una cuenta: basta con un ITIN, un pasaporte extranjero o, en muchos casos, una matrícula consular. La clave no está en si «puedes» abrir cuenta, sino en qué banco te ofrece las mejores condiciones para tu situación concreta: sin comisiones abusivas, con atención en español y con la posibilidad de empezar a construir crédito desde el primer mes.
En esta guía comparamos los bancos tradicionales, los bancos digitales (neobanks) y las cooperativas de crédito que mejor funcionan para inmigrantes sin historial crediticio, con sus requisitos reales y lo que nadie te cuenta antes de ir a la sucursal.
Respuesta rápida: los mejores bancos según tu perfil
| Banco / entidad | Tipo | Acepta sin SSN | Cuota mensual | Ideal para |
|---|---|---|---|---|
| Bank of America (SafeBalance) | Tradicional | ITIN + pasaporte | ~$4.95 (evitable) | Quien busca sucursales en todo el país |
| Wells Fargo (Clear Access Banking) | Tradicional | ITIN + pasaporte o visa | ~$5 (evitable con depósito directo) | Atención bilingüe amplia |
| Chase (Total Checking) | Tradicional | ITIN, suele pedir cita en persona | $0 con depósito directo de $500/mes | Quien ya tiene o tendrá empleo formal |
| Citibank (Access Account) | Tradicional | ITIN | Cuota baja | Quien envía dinero seguido a México, Colombia o el Caribe |
| TD Bank | Tradicional | ITIN, a veces sin comprobante de domicilio en EE. UU. | Variable | Zona noreste de EE. UU. |
| MyBambu | Digital (neobank) | Solo pasaporte, sin ITIN obligatorio | $0 | Recién llegado sin ITIN todavía |
| Majority / Comun | Digital (neobank) | Pasaporte o ID del país de origen | Cuota baja con beneficios internacionales | Comunicación con tu país de origen |
| Varo | Digital (neobank) | ITIN | $0 | Todo 100% desde el celular |
| Credit unions comunitarias (Self-Help, Latino Community CU, Guadalupe CU) | Cooperativa | Pasaporte/matrícula, ITIN opcional | Muy baja o $0 | Trato cercano y programas para inmigrantes |
*Nota sobre Chime: es una de las apps más populares entre la comunidad hispana, pero sus requisitos de identificación han cambiado más de una vez en el último año y las fuentes no coinciden en si acepta solo ITIN. Antes de elegirla, confirma directamente en la app cuál es el requisito vigente para tu caso.
Qué necesitas antes de ir al banco
Sin importar la entidad que elijas, casi todos los bancos que trabajan con inmigrantes piden una combinación de estos documentos:
- Identificación con foto: pasaporte vigente, matrícula consular o licencia de conducir de tu país o de EE. UU.
- ITIN: la carta original del IRS con tu número asignado (algunos bancos y casi todas las neobanks lo aceptan como sustituto del SSN; otros piden solo pasaporte).
- Comprobante de domicilio: un recibo de servicios, contrato de renta o carta a tu nombre en EE. UU. (algunas credit unions lo eximen si no tienes uno todavía).
- Depósito inicial: entre $0 y $100 según el banco.
Si aún no tienes ITIN, primero conviene resolverlo: es un trámite gratuito con el IRS y es el documento que más puertas te abre en la banca tradicional.
Bancos tradicionales que aceptan ITIN o pasaporte
Bank of America
Acepta ITIN y pasaporte extranjero para abrir cuentas nuevas, y es de los bancos con mayor presencia física en el país, algo valioso si prefieres resolver dudas en persona con un ejecutivo que hable español. Su cuenta SafeBalance no tiene sobregiro y su comisión mensual se puede evitar cumpliendo ciertos requisitos de saldo o edad.
Wells Fargo
Tiene fama de ser uno de los bancos tradicionales más flexibles con clientes extranjeros: acepta pasaporte, visa de no inmigrante o matrícula consular como identificación, y el ITIN como alternativa al SSN en la mayoría de sus sucursales. Su cuenta Clear Access Banking está pensada para quienes empiezan de cero y no permite sobregiros.
Chase
También acepta ITIN para no residentes, aunque en muchas sucursales el proceso se resuelve mejor pidiendo cita previa y acudiendo en persona en lugar de intentarlo en línea. Es buena opción si ya tienes o vas a tener un empleo formal con depósito directo, porque así evitas la comisión mensual.
Citibank
Especialmente útil si mandas dinero con frecuencia a México, Colombia o el Caribe, dado su alcance internacional. Su Access Account tiene una comisión baja y no exige historial crediticio previo.
TD Bank
Suele aceptar ITIN con relativa facilidad y, en algunos casos, no pide un comprobante de domicilio estadounidense, lo cual ayuda mucho a quien acaba de llegar. Su presencia se concentra en la costa este.
Bancos digitales (neobanks): rapidez y menos trámites
Si prefieres resolverlo todo desde el celular sin pisar una sucursal, los bancos digitales suelen tener el proceso más simple, aunque conviene revisar si tu dinero está asegurado por la FDIC a través de un banco socio.
- MyBambu: pensado específicamente para inmigrantes; en muchos casos basta con el pasaporte, sin necesidad de tener ya el ITIN.
- Majority y Comun: ofrecen beneficios extra pensados para inmigrantes, como llamadas internacionales incluidas o envíos de dinero con mejores condiciones, y aceptan identificación de tu país de origen.
- Varo: cuenta 100% en línea sin comisión mensual, aunque generalmente sí pide ITIN.
Cooperativas de crédito (credit unions): la opción menos conocida
Las credit unions locales suelen ser más flexibles que los grandes bancos y, al ser sin fines de lucro, cobran menos comisiones. Varias tienen programas creados específicamente para inmigrantes:
- Self-Help Federal Credit Union: presencia en California, Carolina del Norte y Chicago, con programas dirigidos a la comunidad inmigrante.
- Latino Community Credit Union: fundada por y para la comunidad latina en Carolina del Norte.
- Guadalupe Credit Union (Nuevo México): acepta matrícula consular incluso sin ITIN.
Para encontrar una cerca de ti, busca por código postal en directorios de cooperativas de crédito y confirma por teléfono si aceptan matrícula consular o ITIN, ya que la política varía mucho de una sucursal a otra.
Cómo elegir el banco correcto para tu caso
- Recién llegado sin ITIN todavía: empieza con una neobank que solo pida pasaporte, como MyBambu, mientras tramitas el ITIN.
- Ya tienes ITIN y quieres una relación bancaria «seria»: Bank of America o Wells Fargo son los que más facilitan el salto a tarjetas de crédito y préstamos más adelante.
- Envías remesas todo el tiempo: Citibank o una neobank enfocada en transferencias internacionales te ahorrará comisiones.
- Prefieres trato cercano y comisiones bajas: una credit union comunitaria suele ganarle a los bancos grandes en atención personalizada.
Una vez abierta la cuenta, el siguiente paso lógico es activar el depósito directo si tienes empleo y empezar a construir tu historial crediticio con una tarjeta garantizada, algo que puedes hacer con el mismo ITIN que usaste para el banco.
Preguntas frecuentes
¿Es legal abrir una cuenta bancaria sin estatus migratorio regularizado? Sí. Los bancos están obligados a verificar tu identidad por regulaciones contra el lavado de dinero, pero el estatus migratorio no es un impedimento legal para tener una cuenta.
¿Necesito sí o sí un ITIN para abrir cuenta? No siempre. Varios bancos y la mayoría de las neobanks aceptan solo pasaporte o matrícula consular, aunque el ITIN te da acceso a más opciones, incluidas algunas tarjetas de crédito y créditos fiscales.
¿El banco puede compartir mi información con inmigración? Los bancos no comparten datos de sus clientes con fines migratorios de forma rutinaria; solo lo harían bajo una orden judicial específica.
¿Puedo tener cuenta bancaria y tarjeta de crédito al mismo tiempo sin historial? Sí. Muchos inmigrantes abren primero la cuenta bancaria y, con ese mismo ITIN, solicitan después una tarjeta de crédito garantizada para empezar a generar historial.
¿Qué pasa si un empleado del banco me dice que no puedo abrir cuenta sin SSN? Es un error común: pide hablar con el gerente de sucursal. Las políticas internas del banco suelen permitir el ITIN aunque no todo el personal lo sepa.